恭喜题主答对了，加10分，确实是银行只能自认倒霉。银行经营贷款业务，实质上就是经营风险，有盈利就有风险，只要不良贷款控制在一定范围之内，没有触发监管底线，就不影响正常经营。但是不良贷款处置并非简单的事，而是要经过长期繁琐的流程。
但是不良贷款对于借款人来说，影响可就麻烦了。其一是个人征信进入黑名单，欠款不还清永远不会消除，即使还清欠款也要5年之后才恢复正常。
其二经过法院判决，借款人拒不执行或者无力偿还的，将会被列为失信被执行人。失信被执行人进一步会限制高消费令，不能乘坐高铁、飞机、入住星级酒店、出境旅游、购房、购车等，甚至影响子女就业就学。
综述，个人征信是每个人的第二身份证，无论如何都必须保护好自己的信用记录。贷款如果出现了还款压力，及时与银行方面沟通协调，积极配合银行催收工作，申请减额续贷、贷款展期等方式，延长贷款期限，避免进入司法程序。
不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。
对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。
对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。
如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。
这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。
有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。
通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。
个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。
银行收不回来的不良贷款，都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节，针对每笔贷款的性质和金额，处理的流程和方法也是不一样的。
比如助学贷款，我身边就有一个例子，女性，毕业后，助学贷款一直没有归还，后来打印出来的征信报告就显示呆账，期间失信人步入社会，更换了联系方式，银行一直无法联系到她本人，以至于她都没有经过什么像样的催收，现在生活如旧，呆就呆了，用她自己的话说，都不知道应该怎么还。
说说最常见的房屋按揭贷款，这个贷款业务有一定的广泛性。就目前而言，住房按揭贷款属于相当优质的贷款，一旦贷款人开始逾期，银行就会电话及时进行提醒，询问相关的原因。逾期三个月后，银行就会和按揭人协商，将房屋出售，以便偿还债务。
这个时候部分按揭人是会同意的，这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权，如果这个阶段也错过，银行就会起诉按揭人，银行也就会毫无争议的胜诉，房屋进入法院拍卖系统，至于售卖价格，以评估公司提供的价格，然后再打一个折扣。
部分银行会把一批逾期的客户打包，出售给资管公司，然后资管公司来和债务人谈判，是协商处置还是走法律程序，就看谈判结果。
市面上有抵押物的贷款，比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。
再来说说无抵押性质的信用贷款，比如信用卡、信用贷、税金贷等等，都属于此列。目前最突出的就是信用卡、信用贷，违约逾期的特别多。
一旦逾期后，银行或者消金机构先自行催收，催收无果就会外包给专业的催收公司，其实套路都一样，就是威胁恐吓，打心理战，爆通讯录，搞的你颜面扫地。如果你心理强大，挺过这一阶段，三方催收就会撤退，银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人，至于怎么判决，就看证据了。
针对这些债务，一旦走入司法程序，判决后，债权人胜诉就会申请强制执行，法院有个执行局就是干这个的，原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索，一旦发现有，该划走的划走，该查封的查封，查封以后就是等待拍卖。
总之，银行对待清收不良资产是有各种手段的，债务人基本都是被动的。其实，个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的，贷新还旧，循环授信掩盖着，这才是最大的不良贷款。
1、逾期记录如果是因为不可抗力原因，可以申请异议消除，如果不是这种原因只能还清贷款并等5年后系统自动消除，下面介绍一下征信系统方面的信息：征信系统上的记录
在经济的时代，几乎每个人都有过借款的经历。在办理个人贷款之后，并不是每一笔贷款都会影响到征信记录，在什么样的情况下会对征信报告记录产生不良影响呢？在现实中有一些人借了钱之后出现了欠息或者是逾期未、垫款等问题，这些问题其实都是比较严重的，贷款者会受到严厉的处罚。
2、在经济的时代，几乎每个人都有过借款的经历。在办理个人贷款之后，并不是每一笔贷款都会影响到征信记录，在什么样的情况下会对征信报告记录产生不良影响呢？在现实中有一些人借了钱之后出现了欠息或者是逾期未、垫款等问题，这些问题其实都是比较严重的，贷款者会受到严厉的处罚。
3、“累六连三”其实是累计不良记录出现6次或者是连续出现3次不良记录，这种情况是非常严重的，大多数银行对借款人的信用审核都要保持在最近两年时间里，两年时间内不能出现这些情况，如果存在不良征信记录的话，不论贷款金额多少，都无法从银行再贷到款。
4、在国内征信系统发展的过程中，其实也经历了多个不同阶段，尤其在2013年之前，国内征信系统对一些不良记录会永久保存，在此之前是不存在5年消除征信记录的问题。不过从2013年开始，这一征信系统进行了明确修订，对个人一些不良记录，保存年限为5年。
5、是不是意味着个人不良征信记录超过5年会自动消失呢？事实上这样的理解是错误的，因为这项记录是不会自然消失的，按照征信管理系统的规定来看，如果在5年期限内，存在一笔不良贷款，已经偿还结清，将逾期的贷款全部归还。从归还完毕之后向后推5年时间，这时征信记录上不会显示之前的这笔不良贷款。如果不良贷款没有结清的情况下，在征信记录上会永远保存这笔记录。
6、在这里需要特别说明的一点是，有一些人产生了不良贷款之后，为了消除自己以往的不良信用记录，会相信一些骗子的说法，因为在网络中经常流传着各种帮助人们清除不良信用记录的，遇到这些消息千万不能相信。这些系统是归央行管理的，而且对修改征信系统有着十分严格的权限规定。
7、如果想要消除不良记录的话，是需要央行一步步地完成审核，审核程序十分严格，由商业银行提交相应的报告，并且加盖公章之后，再由央行的基层工作人员进行审核，审核完成后交给主管人员进行审核，最后才会有系统人员进行修改。因此，不要相信网络中所流传的那些只需要交费就可以消除不良征信记录的信息。
征信查询记录不能手动消除，记录一旦生成是无法消除的，一般都保存2年，所以如果不是必要，最好不要过于频繁查询征信。由于银行在风控方面比较严格，因此如果用户的征信被查询的次数过多，在申请贷款的时候，可能被银行拒绝。
顾名思义就是自己查询自己的征信报告，本人查询征信报告主要有三个渠道：一是到中国人民银行的柜台查询。二是通过中国人民银行在各银行网点布置的信用报告自助服务终端机查询。三是通过中国人民银行征信中心的官网查询。本人查询一年可以免费查询两次，超过2次的要收取费用，每次10元。
在个人征询报告查询记录中最为普遍当数贷后管理，一般而言，按照银行规定，客户经理必须逐月(部分银行为三个月，各家银行规定略有出入)查询贷款人的征信报告以确认其资信情况，预防风险事件，一旦发现不良的倾向，可以及时退出，避免出现不良贷款。贷后管理查询算是中性查询，不好也不坏，一般来说，该查询记录不会影响到你的贷款。
信用卡审批及贷款审批按风险要素来说，这两者都算负面记录，一旦记录过于频繁确实有可能直接被拒贷，无法获得贷款。很多人不理解为什么会这样，主要有两个因素，一是短期内多次查询，证明你目前资金链状况不容乐观，到处在借款，而且考虑到更新的时间差，你目前的负债规模，可能远远不止征信报告上体现的负债情况。二是如果信用卡审批、贷款审批查询记录频繁，但个人征信上却未体现任何的负债或者信用卡，那情况更糟糕，说明你已经被多个金融机构直接拒贷了，你的个人资质存在问题。所以这两个记录太过于频繁的话，确实有可能无法获得贷款。
个人或企业的对外担保都是会被录入个人征信报告的，对外担保的金额越多，担保人的风险就越高。获得贷款的可能性就越低，这个查询记录对个人征信的影响仅次于上述的信用卡审批及贷款审批。
异议查询一般是你对征信记录有异议的地方，提起复议，比如你的征信报告体现有一笔逾期，但你确认自己从未出现过逾期，属于贷款机构弄错所致，那么可以申请复议，这时查询征信的记录就是体现异议查询，异议查询比较少见，而且对于贷款也不会造成太大的影响。